Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительное страхование жизни и как он работает простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Среди дополнительных льгот и преимуществ НСЖ — страхование жизни и здоровья клиента на всю сумму накоплений или инвестиций. У средств, вложенных в программы, имеется специальный юридический статус, обеспечивающий неприкосновенность капитала при имущественных спорах и выплаты указанным в договоре лицам по окончании программ.
Какие страховые случаи покрывает НСЖ
При накопительном страховании жизни и здоровья есть разные варианты покрытия.
Всегда покрывается риск смерти — если застрахованное лицо погибает, выгодоприобретатель получает выплату. В выплате могут отказать, если страхователь:
- погиб в нетрезвом состоянии (сел пьяным за руль или совершил какие-то другие действия, приведшие к его гибели);
- погиб при занятии экстремальным видом спорта;
- совершил самоубийство (иногда оговаривается, что выплаты не будет при самоубийстве в первые 2 года после заключения договора, но это зависит от того, что прописано в конкретном полисе).
- Помимо риска смерти можно добавить в полис накопительного страхования жизни и здоровья дополнительные ситуации, которые будут считаться страховыми случаями:
- получение инвалидности;
- временная или полная утрата нетрудоспособности;
- длительное лечение;
- получение травмы и пр.
Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится.
К другим плюсам можно отнести следующие:
- не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
- если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
- НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
- в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги).
Накопительное страхование жизни — это инвестиционно-страховой продукт. С одной стороны, он помогает в формировании накоплений, с другой — обеспечивает компенсацию в случае смерти или болезни.
Большинство программ накопительного страхования жизни имеют такие условия:
-
срок действия — от 5 до 30 лет;
-
размер страховой премии — от 25 тыс. руб. в год;
-
периодичность платежей — квартал, полгода, год, единоразово;
-
инвестиционный доход — фиксированный (2–25% годовых), нефиксированный (на усмотрение страховщика);
-
перечень страховых рисков — основные и дополнительные;
-
размер гарантированной суммы — до 300% от страховой премии.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.
Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.
НСЖ позволяет человеку:
а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),
б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.
Цели накоплений могут быть следующие (примеры):
- крупная покупка: жилье, автомобиль;
- свадьба детей;
- жилье детям;
- пенсионные накопления и др.
Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.
Возможные параметры программы НСЖ:
- оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
- обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
- можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
- у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
- также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
- по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.
Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).
Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Что такое накопительное страхование жизни?
Часто бывает, что люди путают страхование жизни с другими видами страхования, например, со страхованием от несчастных случаев или добровольным медицинским страхованием. Накопительное страхование жизни — это совершенно самостоятельный и отдельный вид страхования, предлагаемый отечественными страховыми компаниями. И важно отличать его от других страховых продуктов.
Накопительное страхование жизни — уникальный финансовый инструмент, который позволяет накопить определенную сумму денежных средств к важному событию вашей жизни. Казалось бы, очень эффективный вид страхования, однако в Кыргызстане оно не очень распространено. Хотя во времена Советского Союза этим инструментом пользовались многие. После развала союза средства, которые накопились, попросту исчезли — из-за резко возросшей инфляции и необходимости пересчитывать накопления в новой валюте. Возможно, это одна из причин, почему достаточно перспективный вид страхования не пользуется успехом сегодня. Слишком жива память о прошлых потерях, несмотря на то, что накопительное страхование жизни хорошая альтернатива тем же банковским депозитам.
Как работает накопительное страхование жизни в Кыргызстане?
Физическое лицо после подписания договора вносит в страховую компанию определенную сумму в течение длительного времени, как правило, в течение трех-пяти, а порой и 10 лет. На эти средства страховая компания будет начислять проценты. Страхование может осуществляться по одному из двух видов страховых случаев или их комплексу:
- На случай дожития. Если человек доживает до определенного возраста или события и по истечению срока страхования с ним ничего не случится, то страховая компания выплачивает накопленную сумму и прибавляет процентный доход.
- На случай смерти. Если человек по каким-то причинам умирает в течение срока страхования, то страховая компания выплачивает страховую сумму наследникам или человеку, который был указан в договоре. Обычно выплачивается сумма, которую клиент планировал накопить.
Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.
От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.
Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.
Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).
Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!
Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый продукт, который включает в себя добровольное страхование жизни и инвестиции, позволяющие застрахованному лицу получить доход от вложения в финансовую стратегию. Иными словами, это разновидность страхования, за счет которого можно получить прибыль.
Вносимый на определенный срок страховой взнос разделяется на две части: инвестиционную и гарантированную. Первая направляется в высокодоходные инструменты, которые при этом имеют высокий риск (например, в акции). Вторая часть — в надежные инструменты со стабильной доходностью, обеспечивающей гарантированную выплату. За счет последней компания страхует имеющийся инвестиционный риск. Существенное отличие инвестиционного страхования от накопительного заключается в возможности выбрать сферу инвестирования. НДФЛ уплачивается с полученного по ИСЖ дохода в том случае, если сумма дохода превышает ключевую ставку Центробанка РФ.
Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным. Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия. При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции, но он разделен.
Срок ИСЖ короче, чем у НСЖ — он редко превышает 3-5 лет. По истечении этого срока страховая компания выплатит клиенту всю сумму взноса. Также клиент получит доход от инвестиций, если они окажутся успешными.
За последние годы доходность по ИЖС представлена следующим образом:
- 31% полисов — нулевая доходность
- 42% полисов — 1-2%
- 20% полисов — 2-4%
- 7% полисов — более 5%
Подводные камни ИСЖ и НСЖ
При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.
Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:
- Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
- Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы, в отличии от банковских вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию, то быстро вернуть вложения не удастся, придется ждать завершения процедуры банкротства
- Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
- Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
- НСЖ требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
- Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними
Инвестиционное и накопительное страхование жизни стали достаточно популярны на Западе — в стабильной экономике они могут приносить вполне серьезный доход, особенно по сравнению со вкладами. У нас они не получили широкого распространения. Причины этого вполне понятны — условия таких продуктов недостаточно прозрачны, а возможные риски при невысокой доходности не оправданы. Для размещения крупных сумм люди чаще открывают более надежные вклады. Испортили страхованию репутацию и банки, продававшие полисы под видом вкладов.
Тем не менее, ИСЖ и НСЖ все еще заслуживают внимания как альтернативный способ размещения свободных средств. Главное при этом — выбрать надежного страховщика, внимательно изучить договор и использовать страхование вместе с другими видами инвестиций. Также можно оформить НСЖ вместо обычного страхования жизни — такой полис не только обеспечит защиту, но и позволит получать дополнительный доход.
При оформлении ИСЖ и НСЖ страховая компания инвестирует уплаченные взносы, чтобы получить дополнительный доход. У них есть несколько важных особенностей, которые необходимо учитывать:
- Взносы по НСЖ уплачиваются периодически, по ИСЖ — единовременно
- При наступлении страхового случая клиент получит всю положенную сумму, даже если уплачены не все взносы
- Клиент может рассчитывать на налоговый вычет, если оформит полис на 5 лет или более
- При досрочном расторжении договора страховая компания потребует уплатить неустойку
- Доход от ИСЖ и НСЖ не гарантирован, а вложения в них не защищены государством
- При получении дохода по НСЖ и ИСЖ, превышающем ключевую ставку Центробанка РФ, придется заплатить НДФЛ
Накопительное страхование жизни решает сразу 2 главные задачи – защищает жизнь и накапливает капитал. Если говорить о защите семьи, то на первый план выходит страхование жизни. Полис накопительного страхования жизни работает довольно просто. Человек делает регулярные взносы в контракт и к моменту завершения действия полиса внутри накапливается капитал.
Взносы в контракт распределяются неравными долями – большая часть идет на накопления, и лишь малая часть расходуется на страховую защиту. При этом если вы планируете накопить к примеру 250.000$, то и защищены вы будете на эту сумму, и чтобы не произошло с человеком в момент действия плиса, ему гарантированно выплатят сумму равную конечному капиталу, который планируется накопить. Если говорить профессиональным языком, то страховая выплата при смерти по любой причине, должна ровняться сумме всех взносов в контракт, т.е. будущему накопленному капиталу.