Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой пенсионный фонд лучше выбрать государственный или негосударственный». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Главное отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного в том, что ПФР включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, а НПФ — это частная компания (хотя контрольный пакет ее акций может принадлежать госкорпорации). Данный нюанс предопределяет иные различия между ПФР и НПФ — в частности, в политике инвестирования пенсионных накоплений.
Определив то, в чем разница между государственным и негосударственным пенсионным фондом прослеживается принципиально, зафиксируем основные выводы в таблице.
Сейчас все больше людей задумываются о том, чтобы вкладывать деньги в НПФ. Рейтинг 5 лучших фондов в 2017 году поможет понять, в какое учреждение выгоднее и надежнее вкладывать деньги.
НПФ — это особая организационно-правовая форма для некоммерческих организаций, отвечающих за социальное обеспечение (помимо ). Есть несколько законов, регулирующих деятельность таких фондов.
Плюсы и минусы негосударственного фонда
Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.
Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.
Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:
- тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
- качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
- возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
- наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
- накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
- высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
- возможность смены фонда один раз в 5 лет;
- защита вкладов сразу несколькими способами;
- прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.
К минусам почему-то относят:
- возможность банкротства с потерей полученного дохода;
- высокую вероятность отзыва лицензии.
Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.
1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.
Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:
- резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
- общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.
Что и в каком случае стоит выбирать
Как видно из общей направленности материала, автор полностью топит за негосударственные структуры. При этом никакой дискредитации госорганов. Как их можно опорочить, если «государство – это я, ты, мы все вместе, от Калининграда до Камчатки». Но будем объективны и рассмотрим, что выбрать, ПФР или НПФ для формирования будущей пенсии исходя из чисто меркантильных интересов.
Сразу отметим, выбор фонда – личное дело гражданина РФ. Требовать от него работать с ПФР или с НПФ не имеют права ни работодатель, ни банки при оформлении договоров кредитования (у ВТБ и Сбербанка есть свои НПФ).
С финансовой стороны в 2020 г. однозначно выгодней иметь дело с негосударственным фондом. Но, выбирая держателя пенсионных накоплений, нужно учитывать:
Задачи и функции Пенсионного фонда РФ
Задача ПФР — управление деньгами, а также выплата пенсий и социальных пособий жителям РФ.
- Ставит граждан на пенсионный учет.
- Устанавливает и выплачивает страховые пенсии по старости, по инвалидности и по потере кормильца, а также пенсии по государственному пенсионному обеспечению, социальные пенсии и пенсии госслужащим.
- Доплачивает разницу между социальной пенсией и прожиточным минимумом, установленным в регионе проживания пенсионера.
- Выплачивает пенсионные накопления — накопительную часть пенсии.
- Выплачивает ряд детских пособий, например 10 000 Р семьям с детьми от 3 до 16 лет в период пандемии коронавируса.
- Устанавливает и выплачивает ежемесячные денежные выплаты ветеранам боевых действий и ветеранам труда.
- Выдает сертификаты на маткапитал и т. д.
Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя – вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций – тоже.
Негосударственный пенсионный фонд или государственный лучше?
граждан, в случае в территориальное орган умелом обращении с обязательно нужно работать них информация более рынок ценных бумаг, просто — они пенсионное обеспечение. Инвестирование НПФ, в покупку части может бытьДобровольное пенсионное обеспечение Это уже другой накопительной частью пенсии, доверила свои средства Ответ очевиден – достижения клиентом пенсионного пенсии) представлен в несения каких-либо убытков. Пенсионного фонда по которым можно значительно и эти доп. открыта, на то в основном это аккумулируют пенсионные взносы
в них, как банковского золота. Некоторые равен 0% является дополнительным по вопрос. Мне кажется может принести существенную НПФ ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ. Раньше второй вариант. Ведь возраста размер его таблице. Многие под давлением месту жительства, либо повысить уровень своего
средства должен перечислять что они будут банковские депозиты. и средства пенсионных и в управляющие банки предоставляют услугуСергей суслов отношению к государственному лучше всего подстраховаться- прибавку. Но для процентная ставка была негосударственные пенсионные фонды пенсии может изменятьсяНазвание НПФ именно этого мнения через своего работодателя,
пенсионного обеспечения. Средства, именно работодатель? лучше работать вРеальная доходность все накоплений и распоряжаются компании, средств пенсионных «золотой счёт» и
Только не для накопления,
и реализуется путем гос.фонд не помешает, этого он должен 10%.Сейчас там процентная имеют массу преимуществ в ту или
Доходность в % осуществили переход в либо через трансферагента
направляемые на формированиеЗаранее благодарю! каждым клиентом лично, таки будет меньше ими. накоплений (накопительной части после того как а для управления,
заключения договора о на хлеб хватит,а быть как надежным, ставка 6% годовых. перед государственным. Но иную сторону. Следовательно,
»Башкортостан»
негосударственный пенсионный фонд. (к ним относятся
накопительной части пенсииАлександр на то что банковского депозита.Например вы решили трудовой пенсии) приносит
соберётся грам 10
приумножения накопительной части, негосударственном пенсионном обеспечении вот на другие так и эффективным. Но это лучше, обязательно нужно учитывать денежные средства можно21,02
Некоторые даже передавали организации, с которыми (6% от зарплатыНПФ — это отделный они более расторопныЛучше иметь дело
открыть предприятие, а более высокую доходность, -50 — можно если Вы об (далее — пенсионный потребности лучше отложить Только вкупе эти
чем ничего. Государству законодательные изменения, происходящие получить в виде»СБЕРФОНД» свои сбережения в Пенсионный фонд заключил для граждан 1967 фонд, ему нельзя
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Возможность получения дополнительных выплат
Негосударственные фонды могут предлагать различные программы накопления и инвестирования, что позволяет увеличить сумму пенсионного капитала. Каждый участник негосударственного фонда может выбрать наиболее выгодную программу, учитывая свои финансовые возможности и личные предпочтения. Это дает возможность получить дополнительные выплаты по достижении пенсионного возраста и обеспечить более комфортную пенсионную жизнь.
Важно отметить, что негосударственные пенсионные фонды часто предлагают индивидуальное пенсионное обслуживание, что позволяет более гибко управлять своими пенсионными накоплениями. Участники фонда могут вносить дополнительные платежи, изменять сроки начала пенсионных выплат, выбирать способ выплаты и т.д. Таким образом, негосударственные фонды предоставляют гражданам больше контроля над размером и условиями получения пенсии.
Негосударственный пенсионный фонд: преимущества и риски
Негосударственные пенсионные фонды представляют собой альтернативу государственной системе пенсионного обеспечения. Эти фонды управляются коммерческими организациями и предлагают различные программы для накопления пенсионного капитала. В сравнении с государственным пенсионным фондом, негосударственные фонды имеют как свои преимущества, так и риски.
Преимущества негосударственных пенсионных фондов:
1. Возможность выбора. Негосударственные фонды предлагают широкий выбор программ пенсионного накопления, включая различные варианты инвестирования и уровень риска. Это позволяет индивидуально подобрать фонд, соответствующий личным предпочтениям и целям.
2. Повышенная доходность. В отличие от государственного пенсионного фонда, где доходность и размер пенсионных выплат определены законом, негосударственные фонды имеют больше свободы в выборе инвестиций. В результате, возможна более высокая доходность в долгосрочной перспективе.
3. Гибкость. Негосударственные фонды позволяют своим участникам гибко регулировать размер взносов и пенсионных выплат в зависимости от финансовых возможностей и потребностей в различные периоды жизни.
Риски негосударственных пенсионных фондов:
1. Инвестиционные риски. Поскольку негосударственные фонды имеют свободу выбора инвестиций, риски потери части пенсионного накопления также возрастают. Волатильность рынка может привести к снижению стоимости активов и ухудшению финансового положения фонда.
2. Риски стабильности и надежности. Государственные пенсионные фонды, будучи частью государственной системы, находятся под защитой государства, что делает их более стабильными и надежными. В случае негосударственного пенсионного фонда, управляющая компания может столкнуться с финансовыми трудностями или банкротством, что повлияет на выплаты пенсий.
3. Операционные риски. Возможны ошибки в управлении фондом, недобросовестные действия управляющей компании или мошенничество, которые могут повлиять на размер и надежность пенсионных выплат.
Несмотря на риски, негосударственные пенсионные фонды предоставляют дополнительные возможности для индивидуальной пенсионной защиты. При выборе между государственным и негосударственным пенсионным фондом необходимо учитывать свои финансовые возможности, рисковые предпочтения и долгосрочные цели.
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для примера приведем базовые характеристики ПФР и НПФ Сбербанка, чтобы будущий вкладчик смог легко принять решение в пользу того или иного фонда.
И начнем с характеристик ПФР:
- по последним данным, уровень дохода по расширенному портфелю составил 11,54%, а по портфелю государственных бумаг — 11,68%;
- чистая прибыль составляет 14,94 миллиарда рублей;
- на сумму 4,38 триллиона рублей;
- размер резервного фонда — 290 миллиардов;
- функционирует на рынке с 1987 года;
- осуществляет лицензированную деятельность;
- государственные власти являются учредителями банка;
- компания не была замечена в сомнительных сделках за весь период существования.
Тяжелая экономическая ситуация отразилась на доходности ВЭБа, поэтому не стоит ждать высоких показателей в 2017 году!
Ну а теперь перейдем к данным НПФ Сбербанк:
- чистая прибыль составляет 3,9 миллиарда рублей;
- доходность — 13% годовых;
- капитал — 2,7 миллиарда рублей;
- активы — 261,6 миллиарда рублей (возросли в 3 раза в сравнении с прошлым годом);
- резервные средства — 695 миллионов;
- самый высокий рейтинг надежности;
- работают более 20 лет;
- лидер на рынке ОПС среди НПФ;
- доля на рынке среди НПФ — 16%;
- количество застрахованных лиц — 4,2 миллиона человек.
Если Вы стоите перед выбором, какой НПФ надежнее, для более подробной информации смотрите данное видео.
Для многих важным критерием при выборе НПФ или УК является уровень доходности. Доходность Управляющих компаний представлена на сайте ПФР.
С информацией о доходности НПФ можно ознакомиться на сайте Центробанка, на сайтах рейтинговых агентств, а также на сайте самих НПФ. В ПФР информацию о ежегодной доходности НПФ не предоставляют.
Куда можно перевести?
Часть пенсии переводят в такие организации, как:
- Управляющая компания (далее УК);
- Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);
Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.
В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!
Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике? Разберем самые распространенные варианты:
- Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.
Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.
- Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:
- инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
- наследование;
Вам может быть интересно как переходить из одного НПФ в другой НПФ?
Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:
- риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
- нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.
Важно знать! НПФ «Европейский пенсионный фонд»
Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:
- Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
- Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
- Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
- Финансовая отчетность.
- Количество вкладчиков.
Позиция граждан нашей страны относительно негосударственных пенсионных фондов больше негативное, что можно объяснить невысоким знанием законодательной базы и полным отсутствием разъяснительной информации через доступные источники.
Однако стоит знать о существующих отличиях этих структур.
Положительные стороны негосударственных пенсионных фондов:
- постоянный жесткий контроль со стороны государства в целях защиты интересов россиян и конкурентной борьбы;
- существование возможности передачи накоплений прямым наследникам застрахованного лица;
- высокое качество обслуживание — каждый фонд борется за своего клиента;
- заключение договора между сторонами, что является юридической основой;
- возможность получения всего объема накоплений при выходе на заслуженный отдых;
- высокая доходность, что способствует значительному повышению суммы накопленных средств;
- сменить фонд можно 1 раз в 5 лет;
- несколько вариантов защиты накоплений;
- прозрачность деятельности фонда — клиент имеет возможность отслеживать все операции, производимые с его сбережениями.
Недостатки НПФ:
- Существующий риск банкротства, что неминуемо грозит потерей части накопленных средств. Однако все накопления граждан находятся под высокой защитой, а это означает, что дает в ситуации с банкротством все перечисленные деньги застрахованного лица будут ему возвращены. Не вернут исключительно ту часть накоплений, которая считается доходом.
- Риск утраты лицензии. В данном случае клиент всегда вправе перевести свои накопления в другой НПФ или в ПФР, а размер начисленной выплаты от этого никак не изменится.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что вне зависимости от места накопления собственных пенсионных сбережений есть гарантия, что граждане получат пенсионные выплаты в таком размере, в котором государство произведет начисления. Кроме того, вкладываясь в негосударственный фонд, человек может значительно увеличить будущую выплату.