Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли земельный участок заложить в банк». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитор имеет право переоформить на себя предмет ипотеки или через суд добиться продажи актива для погашения задолженности. В случае, если полученная от продажи сумма не погашает долга, на имущество должника или имущественного поручителя накладывается арест и госисполнители передают на продажу другие активы должника.
Кто оценивает стоимость участка?
Банк, скорее всего, предложит своего эксперта для оценки стоимости участка. Но можно обратиться к независимому эксперту за свой счет, хотя это не гарантирует того, что он оценит участок выше, чем это бы сделал специалист банка. Оценка земельного участка обычно проходит дольше, чем оценка квартир и другой недвижимости. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк вправе изъять участок вместе с возведенными на нем постройками. Банк в первую очередь интересует ликвидность участка, ведь в случае невыплаты кредита кредитная организация должна будет продать обеспечение, чтобы покрыть издержки. Если участок имеет низкую ликвидность (находится вдалеке от города или где-то в глухой деревне), то банк, скорее всего, не примет такой участок в качестве залога.
Что из себя представляет кредит под залог земли?
Кредит наличными под залог земли в отличие от других банковских предложений предполагает ряд следующих особенностей:
- Максимальная сумма займа составляет 50% от оценочной стоимости земельного участка.
- Небольшое количество предложений. Большая часть банков соглашается на оформление кредита, если на земельном участке присутствует дом.
- В обязательном порядке нужно оформлять страховку.
- Возможность оформления займа, даже если в качестве заемщика выступает третье лицо, например, арендодатель.
- Можно оформить займ на длительный срок по сниженной процентной ставке и на большую сумму, что позволяет снизить финансовую нагрузку с заемщика.
- Это не целевой кредит, поэтому не нужно отчитываться перед банком, на какие цели планируется тратить деньги.
- Так как залоговым обеспечением является земельный участок, крупную сумму денег можно получить даже с низким кредитным рейтингом.
Требования к предмету залога
Практически все финансовые учреждения выдвигают к земле как к предмету залога одинаковые требования, а именно:
- Земельный участок должен быть в единоличной собственности потенциального залогодателя.
- Назначением использования земельного участка должно быть строительство или ведение приусадебного хозяйства. Отдельные кредитные учреждения также принимают в залог землю сельскохозяйственного назначения.
- Если потенциальный заемщик предоставляет в залог землю, где планирует строительство, то на него также должен быть полный пакет документов. В него входит: разрешения от местной исполнительной власти, проект и договор с подрядной организацией.
- Если на участке находится строение, то в банк необходимо представить документы и на него. Стоит отметить, что в ситуации, когда здание принадлежит другому лицу, шансы получить кредит под залог земли минимальны.
Сумма кредита зависит в первую очередь от стоимости участка. Ее расчет выполняется с учетом следующих нюансов:
- Местонахождение и назначение участка.
- Наличие коммуникаций на участке или подведенных к нему.
- Наличие и состояние подъездных путей.
- Характеристика почвы (если участок имеет сельскохозяйственное назначение).
Плюсы и минусы займа денег
Займа под загородный дом с участком земли имеет свои плюсы и минусы.
Среди преимуществ можно отметить:
- Можно получать большую сумму в долг на длительный период;
- выгодные условия (проценты по кредитам ниже, чем по потребительским займам без обеспечения);
- возможность воспользоваться отсрочкой платежа;
- возможность потратить полученные средства на любые цели (например, купить в ипотеку квартиру), если кредит нецелевой (кроме расходов, связанных с ведением предпринимательской деятельности).
Недостатки:
- Наличие требований к объекту недвижимости, а именно, к месту расположению объекта, размеру и т. д.;
- необходимость проведения экспертизы по оценке земли;
- обширный пакет документов;
- ограничения, применяемые к размеру ссуды (максимальный лимит ограничен стоимостью имущества и часто не превышает 50 % рыночной цены);
- отсутствие специальных государственных программ кредитования под залог земли, направленных на поддержку заемщиков;
- продолжительный срок оформления займа.
Как получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.
Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.
Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.
А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.
Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.
В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.
Требования к земельным участкам
Основное условие оформления дома и земли в залог — высокая ликвидность. Это значит, что на рынке аналогичные объекты должны пользоваться спросом и цениться. В противном случае при неисполнении заемщиком своих обязательств банк не сможет реализовать землю и погасить долг.
Существуют и другие требования к закладываемой недвижимости:
- Право собственности. Объект должен принадлежать заемщику полностью. В отдельных случаях допускается, чтобы земля была оформлена на близкого родственника, например, на супруга заявителя. В этом случае от настоящего владельца потребуется полный комплект документов на передачу недвижимости в залог банку. А вот при наличии доли у несовершеннолетнего лица сделку оформить вряд ли получится — органы опеки не дадут своего согласия.
- Отсутствие обременений. Участок не должен быть объектом разбирательств или обеспечением по другому кредитному соглашению. Также там не должны быть прописаны несовершеннолетние.
Что касается типа земельного участка, то возможность оформления кредитного соглашения зависит от условий конкретного банка. Если собственность оформлена согласно всем правилам, то получить финансирование могут владельцы:
- дачных участков;
- земель ИЖС (предусмотренных для индивидуального жилищного строительства);
- участков СНТ (садово-некоммерческого товарищества) и ДНП (дачного некоммерческого партнерства);
- земель сельскохозяйственного назначения.
При кредитовании как под залог земель сельхозназначения, так и всех остальных нужно убедиться, что территория не относится к заповедным зонам.
Как взять заем под залог земельного участка?
Механизм получения микрокредита под залог земельного участка может отличаться в зависимости от конкретной компании. Однако, большинство из них гарантируют полное завершение сделки и выплату одобренной ссуды в течение 2-3 дней, а некоторые готовы сократить этот срок до суток.
В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.
Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.
Требования к земельному участку
Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.
К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:
- Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
- Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
- Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
- Собственники – только совершеннолетние лица.
Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).
Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:
- Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
- Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
- Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.
Кредит под залог земли позволяет получить средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерским хозяйством или строительством под приемлемые проценты. Оформление его потребует некоторых затрат времени, но зато не придется переплачивать лишнего.
Зачем залогать земельный участок?
Во-первых, залог земельного участка может быть необходим, если вам требуется крупная сумма денег и у вас нет других подходящих форм обеспечения для займа. Банк может быть не готов выдавать кредит без надлежащего залога, и земельный участок может стать хорошей альтернативой.
Во-вторых, залог земельного участка может помочь вам получить лучшие условия кредита. Банк может предложить вам более низкую процентную ставку или более долгий срок кредитования, так как залог помогает увеличить обеспечение и уменьшить риски для кредитора.
В-третьих, залог земельного участка может быть полезным при планировании строительства или развития недвижимости. Если вы планируете получить заем на строительство дома, коммерческую недвижимость или иное развитие участка, то залог поможет вам получить необходимое финансирование.
Однако следует помнить, что залог земельного участка – это серьезная юридическая сделка, и перед тем как заложить свой участок в банк, необходимо внимательно изучить все условия кредитного договора и обратиться к специалистам для получения подробной консультации.
В любом случае, залог земельного участка может стать хорошим инструментом для получения финансового обеспечения и реализации ваших планов и целей, связанных с недвижимостью.
Какие преимущества и недостатки заложения земельного участка в банке?
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| 1. Возможность получения высокой суммы кредита. Заложенный земельный участок может быть оценен на значительную сумму, что позволяет получить большой кредитный лимит. | 1. Риск потери собственности. В случае невыполнения обязательств перед банком, есть возможность потерять земельный участок. |
| 2. Ускоренное получение кредита. Залог земельного участка позволяет ускорить процесс рассмотрения заявки и получение кредитных средств. | 2. Дополнительные расходы. Залог земельного участка влечет за собой плату за оценку имущества, страхование и другие комиссии. |
| 3. Гибкие условия займа. В зависимости от выбранного банка, можно найти различные условия и сроки займа, которые наиболее выгодны заемщику. | 3. Ограниченные действия с участком. Заложенный участок нельзя продавать, сдавать в аренду или использовать для других целей без согласия банка. |
| 4. Улучшение кредитной истории. Своевременное погашение кредита по заложенному участку способствует улучшению кредитной истории заемщика. | 4. Зависимость от курса земли. В случае изменения рыночной стоимости земли, банк может потребовать дополнительные обеспечительные меры или изменить условия займа. |
Перед заложением земельного участка в банк, необходимо тщательно изучить все преимущества и недостатки, а также обратиться за консультацией к специалистам.
Порядок действий и перечень необходимых документов
Для срочного получения денег под земельный залог необходимо обратиться в банк или другую кредитную организацию, располагающую данным кредитным продуктом. Скорей всего срочность процедуры придется оплатить дополнительно.
Прядок действий при оформлении кредита под залог земельного участка включает следующие шаги:
- В тот день, когда клиент обратился в банк проводиться оценка земли, согласуются условия и оговаривается сумма кредита.
- Необходимые документы проверяются банком в тот же день, когда клиент заявил о желании кредитоваться. Некоторые кредиторы предоставляют услугу по сбору нужной документации, тем самым облегчая заемщику процесс получения займа.
- Назначается встреча в офисе кредитора для подписания договора. Деньги клиент может получить либо наличными, либо по перечислению на банковский счет.
Важные моменты при залоге земельного участка
Первым важным моментом при залоге земельного участка является проверка правового статуса земельного участка. Необходимо удостовериться, что участок имеет право собственности и не является объектом споров или обременений. Для этого рекомендуется обратиться к специалистам или юристам, которые смогут провести проверку и предоставить надежную информацию.
Вторым важным моментом является определение стоимости земельного участка. При залоге земельного участка банк будет оценивать его стоимость, чтобы установить максимальную сумму кредита, который можно получить под залог данного участка. Поэтому важно провести оценку земельного участка и предоставить соответствующие документы и экспертное заключение.
Третьим важным моментом является оформление залогового договора. Залоговый договор должен быть составлен в письменной форме и указывать все условия залога, включая срок залога, сумму залога, порядок его возврата, ответственность сторон и другие важные условия. Важно внимательно ознакомиться с залоговым договором и уточнить все непонятные моменты, прежде чем подписывать его.
Четвертым важным моментом является обеспечение сохранности земельного участка. При залоге земельного участка необходимо принять меры для его сохранности, чтобы избежать возможных повреждений или разрушений. Банк может потребовать определенные условия для обеспечения сохранности заложенного участка, такие как страховка от возможных рисков или ограничение права собственности на участок.
Наконец, пятый важный момент – регулярное погашение кредита. При залоге земельного участка необходимо регулярно погашать кредитные платежи, чтобы избежать проблем и неувязок с банком. Неуплата платежей может привести к расторжению залогового договора и потере земельного участка.
| Важные моменты | Залог земельного участка |
|---|---|
| Проверка правового статуса | Удостовериться в наличии права собственности |
| Определение стоимости | Провести оценку земельного участка |
| Оформление залогового договора | Составить договор в письменной форме |
| Обеспечение сохранности | Принять меры для сохранности участка |
| Регулярное погашение кредита | Неуплата платежей может привести к потере участка |
Плюсы и минусы залога земельного участка в банке
Плюсы:
- Банки предоставляют возможность получить крупную сумму денег взаймы под залог земельного участка. Это позволяет реализовать долгосрочные планы или решить финансовые проблемы.
- У заемщика остается возможность продолжать пользоваться заложенным участком, так как он фактически остается в собственности заемщика. Тем самым сохраняется возможность использования и осуществления строительства на земле.
- Доступность залогового кредита для лиц с разными типами занятости и типами земельных участков.
- Банки предоставляют гибкие условия по процентным ставкам и срокам погашения кредита.
- Залоговый кредит имеет ниже процентные ставки, по сравнению с другими видами кредитования.
Минусы:
- Потеря контроля за земельным участком. Если заемщик не сможет вовремя выплатить кредит, банк имеет право реализовать заложенную недвижимость для покрытия своих потерь.
- Риски связанные с изменением рыночной стоимости земельного участка. Если его стоимость снизится, это может привести к необходимости дополнительного погашения задолженности перед банком.
- Высокие требования со стороны банков к заемщикам и их заложенным земельным участкам. Банк может отказать в выдаче кредита, если участок находится в споре права или имеет проблему с документацией.
- Дополнительные расходы на оценку и страховку земельного участка, что может увеличить общую стоимость кредита.
- Ограничения на использование и передачу заложенного земельного участка, включая различные разрешительные документы и ограничения, установленные банком.
Важно помнить, что перед взятием залогового кредита под земельный участок, необходимо тщательно изучить условия договора и риски, связанные с залоговым обеспечением.
Основные условия кредитования
Наиболее активными кредитными компаниями, которые предлагают услуги по оформлению кредитов под залог земельного участка, являются Тинькофф Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк.
Минимальную процентную ставку для собственников земли 4,9% в год предлагает Альфа-Банк по программе «На любые цели под залог недвижимости»: сумма до 15 000 000 на срок до 121 месяца. При отправке онлайн заявки время рассмотрения заявки от 1 до 3 дней, выдача наличных в отделении банка.
Если заемщику необходимы значительные финансовые средства на большой период, то самая оптимальная программа под залог земли от Прио-Внешторгбанка, сроком на 121 месяца:
- годовая ставка для физических лиц – 17,9%.
- допустимая сумма не более 100 000 000 рублей;
В случае получения кредита на таких условиях на 121 месяц ежемесячный платеж составит 1 790 062 руб., а переплата за весь срок – 116 597 455 руб.
Особенности кредитования под залог земли
Банковские организации выдают займы только при соблюдении нескольких условий: клиент должен располагать достаточными для погашения задолженности доходами, кредит должен быть чем-то обеспечен, т.е. при физической невозможности выплатить долг банк все равно сможет получить что-то в счет задолженности.
Именно по этим причинам крайне сложно получить кредит без подтверждения доходов, без привлечения поручителя, без залога или по крайней мере бумаг, удостоверяющих наличие собственности. Во всех этих случаях банк лишается обеспечения займа.
Отличие кредита под залог земли от обычного кредита как раз и заключается в том, что банк охотнее идет навстречу, ведь залог недвижимости и так уже является хорошим обеспечением кредита. То есть в случае непредвиденных ситуаций, неплатежеспособности и прочих форс-мажоров, земля выступит в качестве гаранта погашения задолженности.
По этой причине кредит наличными под залог земельного участка выдается относительно легко: т.к. займ уже обеспечен, вероятность невозвращения долга крайне мала. В связи с низкими рисками банк даже может дать кредит людям с плохой кредитной историей, пенсионерам, имеющим небольшие доходы и т.д.